Bancos de EE. UU. detectan agentes de IA no autorizados

Grandes bancos estadounidenses están detectando agentes de inteligencia artificial de terceros operando dentro de cuentas de clientes sin autorización, y algunos de estos agentes han intentado ejecutar acciones que el propio cliente no solicitó. La información proviene de un reportaje exclusivo de Axios publicado el 22 de octubre, basado en fuentes que están al tanto del tema, y fue replicada por Reuters, que atribuyó los datos a Axios. Morgan Stanley, Bank of America, JPMorgan y Wells Fargo están entre las instituciones mencionadas que están apresurándose para contener el riesgo.

El punto central no es un ataque, sino un problema de identidad. Según el reportaje, los agentes a menudo ingresan a las cuentas con el login y la contraseña del propio cliente, una práctica que contraviene las reglas de la mayoría de los bancos. Desde el lado del banco, la sesión parece legítima. Las fuentes consultadas por Axios indican que las instituciones tienen dificultad para distinguir un agente de otro y para saber si cada acción realmente sigue la instrucción del usuario.

Cómo está reaccionando cada banco

Morgan Stanley ha adoptado la postura más dura y ha comenzado a bloquear agentes de terceros en sus plataformas, según las fuentes de Axios. Al mismo tiempo, un portavoz del banco afirmó que la institución no ha observado casos de "agentes de IA deshonestos accediendo a nuestras plataformas". Ambas informaciones no se contradicen: el banco está cerrando una puerta antes de ver a alguien pasar por ella.

JPMorgan, Bank of America y Citi optaron por restringir en lugar de prohibir, de acuerdo con el reportaje. JPMorgan ya bloquea a los agentes externos que intentan operar en nombre de clientes minoristas; pueden consultar datos como el saldo en modo de solo lectura cuando un agregador como Plaid tiene las credenciales del usuario, pero no pueden enviar dinero ni pagar cuentas. La mayoría de los bancos mencionados han autorizado o están en camino de autorizar este acceso solo lectura.

El reportaje no documenta pérdidas financieras confirmadas causadas por estos agentes. Además de Morgan Stanley, los bancos mencionados no habían comentado públicamente los detalles del reportaje hasta el cierre de esta materia.

El vacío regulatorio estadounidense

El problema expone una diferencia de infraestructura entre mercados. En Estados Unidos, el compartir datos bancarios con terceros aún depende en gran medida de agregadores que utilizan las credenciales del cliente. La regla de open banking del CFPB, prevista en la sección 1033 de la ley Dodd-Frank, fue reabierta para revisión por la propia agencia en 2025, y el mercado sigue sin un estándar obligatorio de acceso por API. Un agente de IA que recibe la contraseña del usuario hereda este modelo, con una diferencia: en lugar de solo leer estados de cuenta, puede intentar actuar.

En el Reino Unido y en la Unión Europea, la regla técnica de PSD2 restringe desde 2019 el acceso por raspado de pantalla con credenciales del cliente, y el Open Banking británico exige interfaces dedicadas con consentimiento explícito. En teoría, un agente de IA que quiera operar una cuenta europea necesita pasar por un proveedor autorizado y por una API con alcance definido, lo que le da al banco un punto de control que el modelo americano no ofrece.

En Brasil, el Open Finance funciona sobre consentimientos registrados y APIs estandarizadas desde 2021, con alcances que separan la lectura de datos y la iniciación de pagos. La arquitectura permite, al menos en el diseño, que un agente reciba permiso para consultar saldo sin recibir permiso para mover dinero, exactamente la separación que los bancos estadounidenses están intentando improvisar ahora con bloqueos unilaterales.

Lo que significa esto para quienes venden agentes

Para los proveedores de agentes de consumo y para las empresas que los integran, el mensaje de los bancos estadounidenses es que el acceso por credenciales del cliente tiene fecha de caducidad. Aquellos que construyan productos que dependan de login y contraseña del usuario corren el riesgo de que la integración sea cortada sin aviso, como comenzó a hacer Morgan Stanley.

Para los bancos, la cuestión de fondo es de responsabilidad. Si un agente autorizado por el cliente ejecuta una transferencia que el cliente no pretendía, la cuenta de la pérdida aún no tiene dueño claro en Estados Unidos. En mercados con consentimiento estructurado por API, como el Reino Unido y Brasil, el registro de quién autorizó qué ya existe, y es este registro el que debe servir de base cuando la primera disputa de este tipo llegue a un tribunal o a un regulador.